Requisitos del seguro de automóvil en Texas
La ley de Texas exige que todos los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil mínimo, pero hay algo que la mayoría de la gente no se da cuenta hasta que es demasiado tarde: el mínimo estatal de 30/60/25 a menudo deja a las víctimas de accidentes con un déficit de decenas de miles de dólares para cubrir sus pérdidas reales. Si ha sufrido lesiones graves por culpa de un conductor con un seguro insuficiente, o si se pregunta si su propia cobertura protegerá a su familia, comprender estas cifras podría ser la decisión financiera más importante que tome este año.
En Varghese Summersett, nuestros abogados especializados en lesiones personales han visto a innumerables clientes sufrir lesiones devastadoras solo para descubrir que el conductor culpable tenía la cobertura mínima. También hemos ayudado a clientes a navegar por el complejo proceso de recuperar una indemnización a través de sus propias pólizas de motorista con seguro insuficiente. Esta guía explica lo que exige Texas, por qué no es suficiente y cómo protegerse realmente.
Si ha sufrido lesiones en un accidente de tráfico accidente y está lidiando con cuestiones relacionadas con seguros, llame a nuestro equipo al (817) 203-2220 para una consulta gratuita.
Seguro mínimo para automóviles en Texas
Según el Código de Transporte de Texas § 601.072, todos los conductores deben tener un seguro de responsabilidad civil con, al menos, estos límites mínimos:
30 000 $ por lesiones corporales por persona
60 000 $ por lesiones corporales totales por accidente (cuando hay varias personas heridas)
25 000 $ por daños materiales por accidente
Esto se suele escribir como cobertura «30/60/25». Lo verá en la página de declaraciones de su seguro y en los documentos de la póliza. Texas exige esta cobertura desde 2008, cuando los mínimos aumentaron con respecto al estándar anterior de 20/40/15.
Estas cantidades representan el máximo que pagará su seguro de responsabilidad civil si causa un accidente en el que otra persona resulta herida o se producen daños materiales. Una vez alcanzado ese límite, usted será personalmente responsable de cualquier coste restante.
¿Qué cubre realmente la cobertura de responsabilidad civil?
La cobertura de responsabilidad civil protege a otras personas cuando usted es el culpable de un accidente. Paga los gastos médicos, los salarios perdidos, el dolor y el sufrimiento del otro conductor, así como las reparaciones del vehículo. No paga sus propias lesiones ni los daños sufridos por su propio coche.
Así es como funcionan esos límites en la práctica. Supongamos que te saltas un semáforo en rojo y chocas contra otro vehículo. La otra conductora se rompe una pierna y necesita cirugía. Sus gastos médicos ascienden a un total de 45 000 dólares, pierde seis semanas de trabajo (8000 dólares en salarios perdidos) y su coche queda siniestro total (20 000 dólares).
Sus daños superan los 73 000 dólares. Su póliza 30/60/25 pagaría 30 000 dólares por su reclamación por lesiones y 20 000 dólares por su coche (suponiendo que ese fuera su valor real). Aún le faltan 23 000 dólares solo para pagar sus facturas médicas, sin contar el dolor y el sufrimiento ni los salarios perdidos.
¿Esa cantidad restante? Ella puede demandarte personalmente por ello. Tus ahorros, tu casa, tus futuros ingresos podrían estar en peligro.
Por qué la cobertura mínima de Texas es peligrosamente insuficiente
El mínimo de 30/60/25 se estableció en 2008. No ha cambiado desde entonces, a pesar del drástico aumento de los costes médicos. Según el Health Care Cost Institute, las visitas a urgencias cuestan ahora más de 2000 dólares de media. Una sola noche en el hospital cuesta más de 3000 dólares de media. Las lesiones graves que requieren cirugía, rehabilitación o cuidados a largo plazo pueden superar fácilmente los 100 000 dólares.
Nuestros abogados de Varghese Summersett manejan regularmente casos en los que los clientes se enfrentan a facturas médicas de 50 000, 100 000 dólares o más. En 2023, representamos a un cliente atropellado por un conductor distraído en Fort Worth cuya cirugía de columna vertebral costó por sí sola 127 000 dólares. El conductor culpable solo tenía la cobertura mínima. Sin la póliza de motorista con seguro insuficiente de nuestra clienta, habría recuperado menos de una cuarta parte de sus gastos médicos.
Los límites por daños materiales también están desactualizados. El precio medio de un coche nuevo en Texas supera los 48 000 dólares. Incluso los vehículos usados suelen venderse por entre 25 000 y 35 000 dólares. Si usted causa un siniestro total al coche de otra persona, es posible que el límite de 25 000 dólares por daños materiales no sea suficiente para cubrirlo.
¿Qué sucede si te golpea un conductor sin seguro o con seguro insuficiente?
Texas tiene una de las tasas más altas de conductores sin seguro del país. Según el Consejo de Investigación de Seguros, aproximadamente el 14 % de los conductores de Texas conducen sin ningún tipo de seguro. Eso supone aproximadamente uno de cada siete conductores que circulan por la carretera en este momento.
Incluso más conductores solo tienen la cobertura mínima exigida por el estado. Cuando estos conductores causan accidentes graves, su cobertura se agota rápidamente, dejando a las víctimas con pocas opciones.
Aquí es donde la cobertura para conductores sin seguro (UM) y con seguro insuficiente (UIM) se vuelve esencial. Estas coberturas opcionales te protegen a ti y a tu familia cuando el otro conductor no puede cubrir tus pérdidas.
La cobertura para conductores sin seguro (UM) paga sus facturas médicas, salarios perdidos y otros daños cuando el conductor culpable no tiene ningún seguro. También cubre los accidentes con fuga en los que el conductor huye.
Cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) entra en vigor cuando el seguro del conductor culpable no es suficiente para cubrir sus daños. Si su coste de las lesiones 80 000 $ y el otro conductor solo tiene una cobertura de 30 000 $, su póliza UIM cubre la diferencia.
La ley de Texas exige que las compañías de seguros le ofrezcan cobertura UM/UIM, pero usted puede rechazarla por escrito. Muchos tejanos rechazan esta cobertura para ahorrar dinero en las primas sin comprender lo que están renunciando.
Cómo funciona la cobertura UM/UIM en un caso real
Uno de nuestros clientes fue embestido por detrás en un semáforo de la I-35 en Dallas por un conductor que estaba enviando mensajes de texto. Nuestra clienta sufrió una hernia discal que requirió dos operaciones y meses de fisioterapia. El total de sus gastos médicos superó los 210 000 dólares y no pudo trabajar durante ocho meses.
El conductor culpable solo tenía una cobertura de responsabilidad civil de 30 000 dólares. Su seguro pagó esa cantidad rápidamente, pero apenas cubrió una parte de las pérdidas de ella.
Afortunadamente, nuestra clienta tenía una cobertura de motorista con seguro insuficiente de 100 000 dólares en su propia póliza. Después de agotar los límites del conductor culpable, presentamos una reclamación por UIM a su compañía de seguros. Mediante la negociación, recuperamos 95 000 dólares adicionales de su propia póliza.
Sin la cobertura UIM, se habría quedado con más de 180 000 dólares en facturas médicas sin pagar. La prima adicional que pagó por la cobertura UIM, aproximadamente 150 dólares al año, le salvó de la ruina financiera.
¿Qué es una póliza paraguas y por qué debería considerarla?
Una póliza paraguas proporciona una capa adicional de protección de responsabilidad civil por encima de los límites de su seguro de automóvil y de vivienda. Entra en vigor una vez que se agotan los límites de sus pólizas subyacentes.
Las pólizas de seguro complementario suelen tener una cobertura mínima de 1 millón de dólares y pueden llegar a ser mucho más elevadas. El coste es sorprendentemente asequible. La mayoría de las personas pagan entre 150 y 300 dólares al año por una cobertura complementaria de 1 millón de dólares.
Considera este escenario. Usted causa un accidente en el que resulta gravemente herida una familia de cuatro miembros. El total de sus gastos médicos, salarios perdidos y daños y perjuicios asciende a 400 000 dólares. Su póliza de automóvil con límites de 100/300/50 paga 300 000 dólares, pero aún le faltan 100 000 dólares. Sin una póliza de responsabilidad civil complementaria, esos 100 000 dólares saldrán de sus activos personales.
Las pólizas de seguro complementario también le cubren en situaciones que van más allá de los accidentes de tráfico. Le protegen frente a demandas por lesiones ocurridas en su propiedad, reclamaciones por difamación y otros riesgos de responsabilidad civil. Para cualquier persona que tenga activos que proteger, como una vivienda, ahorros o cuentas de jubilación, la cobertura complementaria es una de las pólizas de seguro más inteligentes que se pueden contratar.
¿Cuánta cobertura de seguro de automóvil necesita realmente?
Los agentes de seguros tienen una regla general: contratar una cobertura de responsabilidad civil suficiente para proteger su patrimonio neto. Si tiene 200 000 dólares en activos, debería tener al menos 200 000 dólares en cobertura de responsabilidad civil. Pero eso es solo el punto de partida.
La mayoría de los asesores financieros Recomendamos una cobertura mínima de 100/300/100 para los conductores de Texas.Esto significa 100 000 dólares por persona por lesiones corporales, 300 000 dólares en total por accidente y 100 000 dólares por daños materiales. En combinación con una póliza complementaria de 1 millón de dólares, esto proporciona una sólida protección para la mayoría de las familias.
Para la cobertura UM/UIM, haga coincidir su límites de responsabilidad. Si tienes una cobertura de responsabilidad civil de 100/300/100, contrata la misma cobertura para la protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Esto te garantiza que estarás protegido tanto si causas un accidente como si eres víctima de uno.
Qué hacer después de un accidente automovilístico en Texas
Si ha sufrido un accidente, especialmente uno con lesiones graves, las medidas que tome inmediatamente después pueden afectar su capacidad para obtener una indemnización.
En el lugar del accidente: Llame al 911 y denuncie el accidente. Intercambie la información del seguro con todos los conductores implicados. Tome fotos de los daños del vehículo, del lugar del accidente y de cualquier lesión visible. Obtenga la información de contacto de los testigos.
En un plazo de 24 a 48 horas: Busque atención médica, incluso si se siente bien. Muchas lesiones no muestran síntomas de inmediato. Documente todo por escrito mientras tenga la memoria fresca.
En lo que respecta al seguro: informe del accidente a su propia compañía de seguros lo antes posible. Tenga cuidado con lo que dice a la compañía de seguros del otro conductor. Es posible que intenten que admita su culpa o minimice sus lesiones. No está obligado a prestar declaración grabada a la aseguradora del otro conductor.
Antes de aceptar cualquier acuerdo: consulte con un abogado especializado en lesiones personales. Las compañías de seguros suelen hacer ofertas rápidas y bajas antes de que usted comprenda el alcance total de sus lesiones. Una vez que firme una exención, no podrá volver atrás para reclamar más dinero.
¿Qué sucede después de llamar a Varghese Summersett?
Cuando se ponga en contacto con nuestro bufete tras un accidente de tráfico, esto es lo que puede esperar. En primer lugar, hablará con un miembro de nuestro Equipo especializado en lesiones personales que le preguntará sobre su accidente. y lesiones. Esta llamada inicial es gratuita y confidencial.
Si creemos que tiene un caso, programaremos una consulta para revisar sus registros médicos, pólizas de seguro y los hechos de su accidente. Manejamos casos de lesiones personales con honorarios contingentes, lo que significa que usted no paga nada a menos que obtengamos una indemnización para usted.
Nuestro equipo se encargará de tratar con las compañías de seguros para que usted pueda centrarse en su recuperación. Recopilamos pruebas, negociamos con los peritos y preparamos su caso para el juicio si es necesario. Hemos recuperado millones para los tejanos lesionados y luchamos con ahínco para maximizar la indemnización de cada cliente.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de automóvil en Texas
¿Puedo conducir legalmente en Texas solo con un seguro de responsabilidad civil?
Sí. La ley de Texas solo exige una cobertura de responsabilidad civil mínima de 30/60/25. Sin embargo, esto protege a otras personas, no a usted. Si sufre lesiones a causa de un conductor sin seguro y usted no tiene cobertura UM, es posible que no tenga forma de recuperar sus gastos médicos.
¿Mi seguro me cubre si conduzco el coche de otra persona?
Por lo general, el seguro de automóvil cubre primero al vehículo y luego al conductor. El seguro del propietario del vehículo es el principal. Su seguro actúa como cobertura secundaria si la póliza del propietario no es suficiente o no es aplicable.
¿Qué sucede si me atropella un conductor sin seguro y yo no tengo cobertura UM?
Puede demandar personalmente al conductor sin seguro, pero a menudo es difícil o imposible cobrar la indemnización. Muchos conductores sin seguro tienen pocos activos. Sin la cobertura UM, es posible que tenga que pagar sus propias facturas médicas, aunque el accidente no haya sido culpa suya.
¿Cuánto tiempo tengo para presentar una reclamación al seguro después de un accidente en Texas?
Debe informar de los accidentes a su compañía de seguros lo antes posible, normalmente en unos pocos días. Para las demandas contra el conductor culpable, Texas tiene un plazo de prescripción de dos años a partir de la fecha del accidente. Sin embargo, esperar puede perjudicar su caso, ya que las pruebas desaparecen y los recuerdos se desvanecen.
¿Aumentarán mis tarifas si presento una reclamación UM/UIM?
El Código de Seguros de Texas § 1952.0545 prohíbe a las aseguradoras aumentar sus tarifas únicamente porque usted presentó una reclamación UM/UIM por un accidente que no fue culpa suya. Si sus tarifas aumentan, debe ser por otros factores.
Obtenga ayuda de un abogado con experiencia en lesiones personales en Texas.
Entender la cobertura de tu seguro es una cosa. Saber cómo usarla cuando te lesionas es otra. Las compañías de seguros, incluida la tuya, son negocios que buscan minimizar los pagos. Tener un abogado con experiencia de tu lado te da ventaja.
En Varghese Summersett, nuestros abogados especializados en lesiones personales cuentan con décadas de experiencia combinada en la gestión de casos de accidentes automovilísticos en todo Texas. Hemos obtenido indemnizaciones para clientes en Fort Worth, Dallas, Houston y en todo el estado. Entendemos las tácticas que utilizan las compañías de seguros para reducir o denegar las reclamaciones, y sabemos cómo defendernos.
Si ha resultado lesionado en un accidente automovilístico, no se enfrente solo al proceso del seguro. Llámenos al (817) 203-2220 para una consulta gratuita. Revisaremos su caso, le explicaremos sus opciones y le ayudaremos a comprender cuál es el valor real de su reclamación. No pagará nada a menos que consigamos una indemnización para usted.
